Hoe bouw je pensioen op als zzp-er?
Als zzp-er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Als werknemer neem je nog deel aan een pensioenfonds, maar als ondernemer moet je zelf iets gaan regelen.
Het voordeel van een ondernemer/zzp-er dat je meer vrijheid hebt om je pensioen op te bouwen dan een werknemer in loondienst. Voordat we hier op ingaan, eerst een uitleg over hoe het Nederlandse pensioenstelsel eruit ziet.
Uitleg nederlandse pensioenstelsel
Er zijn 4 items:
- AOW pensioen van de Nederlandse staat
- Pensioen van de voormalige/huidige werkgever
- Individueel pensioen belast in box 1 (lijfrente en banksparen)
- Individueel pensioen belast in box 3 (regulier sparen en beleggen)
AOW en het opgebouwde pensioen bij een werkgever worden uitbetaald als je de pensioenleeftijd bereikt.
Maar dan kan het nog voorkomen dat het inkomen wat je dan krijgt niet voldoende aansluit bij je uitgaven op dat moment.
Welke mogelijkheden heb je nu als zzp-er om dit gat te dichten.?
Er zijn diverse mogelijkheden, die je ook nog kan combineren.
Pensioen opbouwen via banksparen
Banksparen is via een geblokkeerde spaarrekening geld sparen. Je bent vrij om te kiezen hoeveel je spaart. Als je een deel van het geld laat uitkeren, betaal je hier inkomstenbelasting ( box 1) over. In de opbouwfase betaal je dus geen belasting.Het voordeel is dat je zeker weet wat je opbouwt en als je overlijdt dit geld naar je nabestaanden gaat. Voor meer informatie , kun je bijvoorbeeld bij de rabobank terecht. Maar elke bank in nederland biedt dit aan.
Pensioen opbouwen via een lijfrente
Bij een lijfrente, sluit je een lijfrenteverzekering af. Gedurende de looptijd betaal je periodiek een afgesproken bedrag aan de verzekeraar. Je spreek met de verzekeraar af, wanneer je de uitkering zal ontvangen. Ook deze wordt belast in box 1.Bij een lijfrenteverzekering wordt het ingelegde bedrag belegd door de verzekeraar en is het bedrag wat je uiteindelijk ontvangt afhankelijk van de gemaakte winst. Bij het overlijden zal dit geld naar de verzekeraar gaan.
Pensioen opbouwen via een spaarrekening of deposito
Je spaart dan geld via een gewone spaarrekening. Dit wordt belast in box 3, waardoor je ieder jaar belasting betaald over je spaargeld.Het voordeel is natuurlijk dat je altijd bij dit geld kan en dat je zelf kan kijken hoeveel je inlegt. Het nadeel is dat de rente zo ontzettend laag is op dit moment en er sprake is van negatieve spaarrente.
Pensioen opbouwen via beleggen
Beleggen is risicovoller dan sparen. Hoe hoger het risico ,hoe hoger jouw rendement
Investeren in Vastgoed.
Los je hypotheek versneld af of investeer in een tweede huis.
Voordelen: minder belasting. De nadelen zijn dat je bij het geld kan komen als je het huis verkoopt.
Welke ( combinatie van) opties het beste bij jou passen, hangt volledig af van wat je persoonlijke voorkeur is.
Vragen die je kunnen helpen om een beslissing te maken zijn:
- Welke risico’s wil je nemen?
- Wil je je geld echt vastleggen of wil je er altijd over kunnen beschikken?
- Hoeveel heb je nodig voor je pensioen?
