Welke financiële potjes heb je nodig als ondernemer?
Ik zie in de praktijk vaak dat ondernemers niet zo goed weten wat ze moeten doen met het geld wat op hun bankrekening binnenkomt. Financiële potjes, aka reserveringen, kunnen jou als ondernemer daarbij helpen.
Wil je liever lekker achterover leunen en luisteren naar hoe jij dit kan aanpakken? Ga dan nu naar de podcastaflevering over dit onderwerp.
Negatieve gevolgen zonder financiële potjes
Ondernemers weten dat ze hun zakelijke kosten moeten betalen en vaak denken ze ook aan de btw, maar de rest gaat al snel naar hun privé rekening of wordt geïnvesteerd in hun bedrijf. Of ondernemers zijn zo gewend geraakt aan een bepaald salaris, dat ze dit elke maand aan zichzelf overmaken.
De gevolgen kunnen heel erg heftig zijn.
Denk aan schulden bij de belastingdienst, het niet kunnen betalen van leveranciers of personeel en niets overhouden als het een periode niet zo goed gaat met het bedrijf.
In dit artikel geef ik je tips om jouw financiën goed in te richten, zodat er een stevig financieel fundament ontstaat.
Maken van potjes
Je kan al een hoop negatieve, financiële gevolgen voorkomen door het maken van potjes/reserveringen. Bij Bunq en Knab is dit heel erg fijn geregeld. Daar kan je gratis onbeperkt spaarpotjes aanmaken. Bij de ING is dit tegenwoordig ook mogelijk, maar bij andere banken gaat het over het algemeen wat moeilijker.
Ik raad ook aan om meerdere spaarrekeningen te maken vanwege 2 redenen:
- Bij een betaalrekening krijg je een pinpas en wat moet je met tig pinpassen? Dit zorgt alleen maar voor verwarring.
- Je moet extra moeite doen om het geld dat op een spaarrekening staat, uit te geven, dus dit zorgt er vaak voor dat je het ook minder snel uitgeeft.
Buffer aanmaken
Het eerste potje wat ik aanraad om te maken, is je buffer.
Je buffer is het geld wat op je rekening staat en waar je alleen aan komt wanneer het wat minder gaat. Stel dat het wat slechter gaat met je bedrijf, dan kun je jezelf alsnog salaris uitbetalen vanuit je buffer. Daardoor kun je de hypotheek of huur van je eigen huis blijven betalen. Erg belangrijk dus, want ondernemen is niet altijd één groot feest.
Start vandaag nog met het opbouwen van die buffer. Ik zet bijvoorbeeld elke maand een bedrag op mijn buffer-rekening en daar kom ik niet aan. Dit bedrag wordt hoger en gebruik ik alleen voor echte noodgevallen. Ik gebruik het dus ook niet voor investeringen in mijn bedrijf.
Hoe hoog deze buffer moet zijn? Dat hangt volledig van je persoonlijke situatie af en hoe jij bent als persoon. Ik heb een buffer voor 2 jaar en dat is misschien iets te, maar als je er in elk geval voor zorgt dat je een buffer hebt voor 4 maanden, dan is dat al heel erg goed.
Stel dus dat je minimale salaris €1.500 is, dan heb jij een buffer van €6.000 nodig.
Nog een extra tip… Beleg dit geld niet. Beleggen is een risico en als de beurzen in elkaar klappen, dan heb jij geen buffer meer.
Een financieel potje voor belastingen
Het tweede potje wat ik aanraad, is het potje voor belastingen. Zorg ervoor dat jij jouw BTW en te betalen inkomstenbelasting apart zet. Maak hier 2 aparte rekeningen van.
Je BTW zet je iedere keer apart als er een betaling binnenkomt. Dit geld is namelijk niet voor jou, maar voor de belastingdienst.
Elk kwartaal na de btw aangifte, heb je misschien een saldo over. Je hebt immers ook inkopen gedaan, waar je btw op terug kan vragen. Het saldo dat over is, kun je gebruiken voor wat jij wilt.
De inkomstenbelasting is een andere belasting die je moet betalen. Die betaal je niet elk kwartaal, maar pas in het volgende jaar. Je kan ook een voorlopige aanslag hebben gehad. Dan betaal je al wel in het desbetreffende jaar, maar het uiteindelijke bedrag wordt pas in het volgende jaar bepaald. De inkomstenbelasting moet je dus ook reserveren.
Hou een bedrag van ongeveer 25% van jouw omzet aan voor de inkomstenbelasting. Het verschilt per ondernemer en is ook afhankelijk van of jij een starter bent of dat je een omzet boven een bepaald bedrag hebt.
Personeel
Als je personeel hebt, reserveer je een bedrag van je omzet voor de salarissen van je personeel. Deze mensen moeten altijd betaald worden!
Jouw salaris
Ook niet onbelangrijk, is een financieel potje voor jouw salaris. Als het goed is, groeit dit potje elke maand en kan jij jezelf elke maand salaris uitbetalen. Probeer zoveel mogelijk een stabiel salaris naar jezelf uit te keren. Dus keer niet uit wat er toevallig staat, maar kies voor een vast bedrag.
Stel dat je in de maand mei €5.000 hebt opgebouwd en in juni €2.000 en je betaalt jezelf in mei en juni €2.500 uit, dan heb je alvast €2.000 over voor de maand juni. Zo creëer je financiële rust, ook privé.
Het potje voor later
Als ondernemer bouw je geen pensioen op, maar ben je zelf verantwoordelijk. Begin hier dus vroeg mee. Het is aan jou hoe je dit gaat opbouwen. Ik heb hier een podcast over opgenomen, dus luister die vooral.
Investeringen in jou en je bedrijf
Het een na laatste potje is het potje voor investeringen in jou en je bedrijf. Je zet dan een percentage van je omzet apart om te investeren in een opleiding of juist in je bedrijf. Denk aan nieuwe software of een nieuw pand. Als je wilt groeien met je bedrijf, dan is investeren echt een aanrader.
Het laatste potje, het winstpotje
Het is altijd leuk om een bedrag te reserveren voor je winst. Winst is er om jezelf extra uit te keren en om zelf te bepalen wat je hiermee doet.
Waar moet ik beginnen?
Misschien denk je nu… Wat lastig, het lijkt wel wiskunde. Begin eerst eens met 3 potjes:
- De Buffer
- BTW
- Inkomstenbelasting
Zet hier geld voor opzij en breid daarna langzaam uit.
Ik heb zelfs 4 spaarpotjes bij Knab, namelijk:
- Inkomstenbelasting
- BTW
- Salaris
- Winst
Ik keer mijzelf een hoger salaris uit, zodat ik vanuit mijn privékosten mijn pensioen kan opbouwen en een buffer kan opbouwen. Dat bedrag laat ik maandelijks automatisch overmaken naar mijn privérekening en mijn pensioenrekening. Pensioen valt namelijk niet onder zakelijke kosten.
Vind een manier die bij jou past, maar zorg er altijd voor dat je de belastingdienst en je zelf kan betalen.
Hulp nodig?
Heb je hier hulp bij nodig? Ik heb een excel gemaakt, zodat je direct kunt beginnen met de potjes. In de excel tik je het ontvangen bedrag in en de sheet laat automatisch zien welk bedrag je naar welk potje moet overmaken. De sheet is inclusief uitleg. Je kan deze hier bestellen
Wil jij voor meer financiële rust gaan? Neem dan hier eens een kijkje
